报道：张丘艳 摄影：林毅钲
庄国辉说，若公积金是退休后的唯一财务来源，提取公积金存款之举只是将本身面对的财务问题延后而已。（林毅钲摄）
（吉隆坡24日讯）虽然政府已经明确表态，但要求政府再度允许人民从公积金局提款的呼声始终没有平息，如果大部分人民在退休时公积金存款不足，出现老年人口生活陷困的时候，对国家与社会会造成甚幺困扰？
理财专业认证教育机构大马财务规划理事会（MFPC）署理总会长庄国辉博士指出，在退休理财规划上，我国公积金强制性储蓄政策是一项优点，使缴纳公积金的会员能在退休后享有适当的生活，但却面对退休金不够的情况，提醒民众需要从各方面加强退休储蓄。
他接受星洲日报专访时指出，以最后薪金的60%作为退休金计算，雇员公积金局会员每月存入薪金的23%（雇员缴纳11%，雇主缴纳12%）是不足够的，他鼓励民众针对退休计划多做投资储蓄，如私人退休基金。
他说，由于退休储蓄并非强制性，部分人士遇到钱不够用的情况，便把用于退休投资的储蓄用于应急或让自己享受更好的生活，建议民众加强强制性储蓄，了解自己的理财缺点后加以改善。
他说，尤其是年轻人尚未意识退休储蓄不足会对自己生活带来什幺影响，虽然公积金局及政府不断向民众推广醒觉运动，但仍停留在书面上的认知，他建议相关单位可参考国外，拍摄相关内容的视频，加强影像化的认知。
庄国辉说，大部分人都习惯自己的生活及命运由自己掌控，倘若在退休后面对储蓄不足的情况，需向社会要求资助或向亲友寻求帮忙，在这样的条件下，生活可能就由不得自己掌控了。
“你过着看人眼色的生活，就有很多埋怨，这幺多年已经习惯了自己的生活自己掌控，突然间告诉你，你要满足一些条件，你才能继续生活下去，这是一般人很难接受的事情。”
“除非你能做到完全改变你的性格，本来你不认命的，现在你要认命了，你做到吗？”
部分雇员公积金局会员希望政府考虑允许第三次针对性提款，协助经济陷困的人民纾困，庄国辉认为，若公积金是人民退休后的唯一财务来源，那提款只是把问题延后而已。
他说，民众需计算提取公积金后蒙受利息损失，若在别无情况下提取公积金，应思考如何补回差额。
他说，虽然有者表示先解决燃眉之急，日后再调正生活及改变生活型态，但他认为人难以适应改变，也不是每个人都能言出必行，民众应认真思考相关问题。
庄国辉说，华人社会普遍对储蓄有一定的概念，但切勿忽略自身的财务能力及对长线投资的认知。
他指出，比起上一代对买房投资坚信不疑，现代的年轻人会有买房迷思，出现买房增加财务压力及让生活有180度转变的疑虑。
对此，他表示，买房是长远投资，必须要有长远的规划，不可忽略是否有财务能力长期供养房子。
另一方面，庄国辉提醒，民众在应做好3A，即承认、分析及行动，以便能妥善地规划个人或家庭财务状况。
他说，民众应认真看待自己的财务状况，先承认自身面对的财务问题，透过收入和开销做出自己的现金流表，再检视自己是入不敷出、刚好足够过生活或是有余存的情况。
接着，需要进行分析，即从自己的资产与负债表，分析哪方面使自己的现金流不足够，随后便要采取行动解决财务问题。
“不要再等，因为滚雪球的利息很快就可以把你推向另一个问题。趁早知道自己的问题所在，看如何解决。”
他劝请民众尽量寻求有执照的财务规划师协助，或到该会自修，为自己做出一份财务规划书，若未来面对进退两难的财务决定，便可重看财务规划书寻找资料，做出更好的决定。
在全球经济预计放缓的情况下，个人及家庭应该如何设立财务目标呢？庄国辉以理财六部曲授招，即设定财务目标、寻找数据、评估资料是否与目标相同、建立个人计划、执行计划及定时评估和追踪决定是否正确，协助个人及家庭管理新一年的财务。
他说，在设定财务目标方面，民众可思考自己是否满意现今的财务状况，若不满意就应探讨，从自身状况寻找自己的财务目标，如要买车。
“如果还是不清楚，我给一个最简单的财务目标——你设定紧急储备金了吗？最简单的，有没有3至6个月（的紧急储备金）？”
他说，由于全球经济可能陷入困境，民众需自问是否有3至6个月的现金是否能让自己度过寒冬，并反思自己是否能再次承受类似2020年行动管制令时期的风波。
“如果没有（紧急储备金），就把准备紧急储备金当作是你的目标。为什幺这幺重要？如果把所有钱变成开销，你没有紧急储备金，到时候如果有问题来，你就会第一个被打垮。”
庄国辉以购买轿车为财务目标举例，民众收集车款式、贷款及维修等费用的资料时，也需比较乘搭交通工具与亲自开车的费用，之后从所收集的资料中评估每一项资料是否与自己的目标相同，如轿车日后的二手价，并表示若购买燃油车，也需将油价价格考量在内。
他表示，家庭则可在评估时召开家庭会议，商讨所要购买的车款。
他指出，建立买车计划时，先筛选2至3辆车款，再前往展销厅试驾和准备资料以向各银行询问贷款详情，并在特定时间内做出决定。
他说，除了需考量每月偿还的车贷是否会带来负担，燃油费、维修费、停车费及过路费等都需纳入考量，思考是否有能力应对，再执行计划。
他表示，若未能在原定的时间内买车，民众需考量当时的决定是否正确，追踪问题如银行贷款是否获批、薪金是否足够或要求是否过高。
“有时候保持乐观是好的，但我们要记得人生有很多不确定性，所以要做好人生规划，如果计划赶不上变化，那就重回第一部曲，重新开始。”