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透视大马
调高门槛防更多年轻人破产？ 是好是坏专家各有看法
根据报穷局一项数据显示，在今年首5个月，我国每天有18人申报破产，引起各方关注与议论。
但是，若以2014年数据对比，当时我国平均每天有63人沦为破产族。换言之，国内破产情况获得改善了？
马来西亚财务规划理事会署理总会长庄国辉向《透视大马》指出，若单纯从数据解读，确实不用感到担心，但是如果回顾过去3年发生的事情，就会令人开始担忧。
“过去我们经历了新冠肺炎、行动限制令的冲击，政府采取多方面的财务援助，包括i-Sinar、i-Citra计划、暂缓还贷计划，以及为商家设计的各种援助。”
“在多管齐下的援助下，而且去年国会还提高破产门槛到10万令吉，每天依然还是有18人破产，其实是令人感到担忧的。”
另外，经济学家潘立克认为，今年政府逐步重开各领域后，每天依然有18人破产，主要原因是经济还没有从疫情中复苏。
“很多行业都没有办法恢复到疫情之前的水平，这也意味着，工作机会没有办法增加，或者就算有工作和收入，公司也不会给你加薪。”
他提及，过去两年人们可能还有点储蓄，可以稍微透一口气，但是今年的储蓄也将近耗光，所以被逼宣布破产。
潘立克指出，第三个是来自外围的因素，今年面对涨价潮、成本提高、令吉疲弱等各种打击，令消费者在面对生活开销时增加挑战。
“还有就是，国家银行宣布调升隔夜官方利率0.25%，成为压死负债者的最后一根稻草。”
他说，即使政府增加援助金，也解决不了生活费高涨的问题，毕竟远水救不了近火。
“简单来说，很难有一个方法去解决破产问题，因为所有问题都是环环相扣，必须多管齐下。这不单只是青年破产问题，是国家经济问题。”
潘立克认为，政府拟调高破产门槛也是好事，因为如今的门槛太低了。
6月26日，首相依斯迈沙比里出席一项活动时指出，政府正研究提高破产的门槛，以防止更多的年轻人陷入破产。
潘立克说，他将与掌管国会及法律事务的首相署部长旺朱乃迪和国家银行总裁诺珊霞将会做出讨论。
“我也担心目前的数字是否会上升。”
“政府曾在疫情期间提高了破产门槛，即从5万令吉提高至10万令吉，且暂停涉及破产的法律，并检讨了针对破产所设定的门槛。”
必须一提的是，这个门槛在去年8月31日恢复原本水平。
但是，拉曼大学商业与金融学院副教授黄锦荣却认为，调高门槛只是一项治标不治本的做法。
“治标是因为门槛提高，要踏入破产门槛也相对难一点。但也意味着，原本该尽早认知的债务问题，没有得到解决，反而累积更多。”
“也就说，提高新门槛后，日后宣布破产要清掉的财务数额也更庞大。而且提高门槛只是一个事后动作，没有解决到青年破产的问题。”
黄锦荣说，当局应该先理解，青年破产是否他们对财务认知非常薄弱？
“数据显示，借贷者中破产的原因最多是个人贷款和汽车贷款。那为什么那么多个人借贷？是因为现在借贷管道不仅来自银行，还有p2p网络借贷平台，条件也比银行借贷更宽松吗？”
他认为，如果国行接下来进入升息时代，破产问题就会进一步恶化，因为借贷成本增加，偿还能力进一步削弱，整个进入恶性循环。
“归根到底，借贷条规尤其是个人借贷，是不是要收的更紧？不要那么轻易在没有任何抵押情况下，也可以借到个人贷款。”
“但是一旦正规环境收紧了，借贷者会不会到非正规管道，例如大耳窿借贷呢？所以最重要还是回到，加强财务认知这块。”
庄国辉也是泰莱大学客座教授和理财钱庄创办人。
他说，假如政府提高破产门槛，将对三种人士带来影响。
“第一种是，完全没有借贷，还在观望的人士。可能他们的警惕性就减低，或者觉得破产风险变低了，反而想尝试借贷。”
“第二种是，正在借贷的人士。他们看到门槛提高了，可能就会想继续借贷来还债。我担心，一旦门槛提高了，一些人会有以债养债的想法，例如他欠20个债务，不如借一个总债去还，但这只是把所有债务搬去另一个户头的做法而已。”
“第三种则是，担心陷入破产窘境的人士。政府如果真的提高门槛，对他们来说是好消息，等于腾出更多时间给他们还清或降低债务。”
根据报穷局的数据显示，我国目前累积27万4628人破产，其中今年1月至5月有2694人。
截至今年5月，雪兰莪是破产人数最多的州属，为7万2608宗，接着是联邦直辖区和柔佛。
破产人士宣布破产的原因，多数是因为个人贷款、以及汽车贷款、商业贷款和拖欠信用卡债务等。
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