-
马来西亚中国丝路商会 财务长
-
马来西亚财务规划理事会 署理总会长
-
泰莱大学 客座教授
-
理财钱莊 创办人
-
信贷咨询与债务管理机构 理财课程导师
-
拉曼大学 财务专业领域顾问
*相片来自网络
新闻背景
“國家銀行的民調顯示，只有6%的大馬上班族在失業半年還能過活，這也意味，多達94%的上班族一旦失去工作半年的話，無法養活自己！
國家銀行最近對4000名來自全馬各地的受薪一族展開「大馬僱員財務承受力」的調查，而調查結果也發現，雖然51%受訪者有備不時之需的基金，但卻有高達76%者承認要立即拿出1000令吉現金應急有一定的難度。“
数据解读
94% 不能撑过半年（6个月）可能延伸至以下问题
1.怎样做出计算？
2.没有贮备金？
3.要存多少才够？
4.要如何才能存？
怎样做出计算
要理解以上数据，我们需要知道两个财务表
a) 现金流表 （Cash Flow
Statement）
|
现金流表 |
||
|
A先生 |
||
|
收入 |
||
|
每月 (RM) |
||
|
净收入 （扣除EPF,SOCSO与所得税） |
4,000 |
|
|
其他收入 |
||
|
总收入 (1)
|
4,000 |
|
|
扣除 ： 开销 |
||
|
房贷 |
1000 |
|
|
房租 |
||
|
车贷 |
500 |
|
|
其他贷款（薪金预扣，银行与非银行，私人借贷） |
||
|
家庭开销 |
1000 |
|
|
水电，有线电视, 电话之类 |
200 |
|
|
汽油，TOL， 维修之类 |
300 |
|
|
其他（请列明） |
||
|
总开销 (2)
|
3,000 |
|
|
余额 （1-2）
|
1，000
|
|
b) 资产与负债表 (Personal Net
Worth Statement)
|
资产与负债表 |
||||||||||
|
资产 |
RM |
RM |
RM |
RM |
||||||
|
债务 |
||||||||||
|
现金/现金等值 |
短期债务 |
|||||||||
|
储蓄户头 |
10,000 |
信用卡 |
||||||||
|
来往户头 |
2,000 |
个人贷款 |
||||||||
|
定存 |
4,000 |
所得税 |
||||||||
|
保险红利 |
2,000 |
|||||||||
|
总值 |
18,000 |
|||||||||
|
投资资产 |
长期债务 |
|||||||||
|
房屋 |
房贷 |
|||||||||
|
股票 |
10,000 |
车贷 |
||||||||
|
基金 |
8,000 |
|||||||||
|
外汇 |
8,000 |
|||||||||
|
总值 |
36,000 |
|||||||||
|
个人使用资产 |
净值
|
|||||||||
|
总资产 |
资产净值 |
|||||||||
没有贮备金
我比较担心是现金流是赤字（入不敷出）而且资产与负债表是负资产（完全没有储备）。根据AKPK债务重组计划（DEBT
MANAGEMENT PROGRAMME）， 有超过30,000 参与DMP人士是因为没有紧急储备金而导致财务危机。
根据信贷咨询与债务管理机构(AKPK)，总共有140,000 人参与了债务重组计划。以下就是各种原因导致债务失控。
要存多少才够
根据以上现金流 & 资产与负债表，我们可以找出几个财务比例。就以新闻背景，94% 不能撑6个月，就是从每月开销 （RM3,000）除现金与现金等值。
你可以得到答案是 6 （六个月）的“基本现金流动性比率“（BASIC LIQUIDITY RATIO）。那到底6个月足够吗？这就要看你的工作能力与工作性质。
在当你丢失了现的工作，到底是容易还是困难重新找到一份新工作。如果你的工作是热门的，那么应该在1至2个月就可以找到新工作。再等一个月出粮，那么你只需3个月就够了。
要如何才能存
对了，唯有自救了。认清财务规划，找出财漏，才是上上策。希望以下，一些建议能帮到你。
财务规划过程：
·评估目前的财务状况
·设定财务目标
·立即行动
。规划预算和开销
。用每日记账来追踪现金流状况
评估方式：
。了解自己的需要和需求
。作出选择及替代方案
。压制欲望