庄国辉博士客座教授 Dr. Desmond Chong Kok Fei Adjunct Professor

理财钱庄专栏理财文章

通过案例表达理财规划的重要性和用易懂方式的呈现方式

庄国辉博士简介

• 马来西亚中国丝路商会 财务长
• 马来西亚财务规划理事会 署理总会长
• 泰莱大学 客座教授
• 理财钱庄 创办人
• 信贷咨询与债务管理机构 理财课程导师
• 马来西亚讲师协会 总秘书

在我过往的几百场的讲座，我在每一次讲座开始前，我会问参与者：“你确定要做财务规划吗？”。不是吗？如果你不能或不认真，勉强自己做自己不愿意和没有意义的事，肯定事半功倍。倒不如实实在在把“心”留在接下来的分享，可能会有意想不到的收获。

诚如Peter Capezio 所说：要完成伟大和重要的目标，有两件事是必须的。一套完整的计划和不太充足的时间。不完整的计划会让人容易半途而废，因为不断需要回顾与调正当初的目标。太充足的时间会让人不断的拖延和因为要求完美而迟迟不能下手。

规划的技巧：构思，设定与排定优先顺序。情况就像一枚导弹发射之前，就有一个最终的目标输入。当然，只有一次性的目标输入是不足够达成目标的。导弹需要其它的咨询如风，气压因为这些因素会改变导弹飞行的方向与速度。导弹还要不断询问发射台：我是在准确的导航吗？

理财规划是一个过程来协助我们鉴定财务目标，目的和优先次序及如和应用资源来达致最佳和最实际的效果。它非常清楚的陈述了财务规划的目的，并建立及决定了一种实际的方式和资源使用。它清楚的表明了必须按优先顺序列出来选择最恰当的 1）观念，2）策略和 3）有条不紊的步骤与途径。

达到财务目标的障碍

1．个人障碍

个人的背景，经验、期待值和价值会影响是否有把握去做适当的决定。不是每个人所看的事物都是同样的。这导致了很多人都扭曲对环境的观察和情绪影响了他们对事情的看法。再加上心理的恐惧，个人将逐渐无力去克服问题而半途而废。

2．缺少毅力

很多人都不愿离开安逸生活。如果目标不能在一开始有很深入的观念切入会影响达到目标的机会。

3．拖延

拖延对许多人来说已经是成为习惯了。无可否认，有时候抱着迟疑的心态来面对所设定的目标会导致拖延情况的发生。同时缺少了做出决定的相关资讯也会导致拖延。再加上把不切实际的目标设定会很自然地导致了拖延的发生。

4．零沟通

个人财务规划很多时候需要身边的亲人来一起完成。家人同心与时常共同讨论对理财规划非常有帮助。尤其在遇到经济环境所造出的“噪音”更需要一起商讨和解析。

5．过多的财务咨询

太多关于金融产品和服务讯息会导致混乱。要有耐心的过滤每一项和加以分析。

6．税务

税务会影响资源分配。了解每一项投资或收入所应缴纳的税金。

7．风险

每一项投资计划会肯定面对不同程度的风险。当然我们可以计算风险但却不能完全排除，但是它可以被控制的。

财务规划的步骤

基本上有六个财务规划的步骤。这过程着重于鉴定目标也同时对于收集资讯的重要性。

第一个步骤 ：建立财务目标

建立全部目标的优先顺序。财务规划包括了许多对未来的假设，所以在构造一个计划时，这些假设都必须经过测试。

人生有那些目标：

1．）如何能抵消债务

2．）舒适的退休生活

3．）孩子教育基金

4．）百事孝为先，妥善照顾父母需求

5．）妥善的遗产规划

6．）税务规划

7．）风险规划

8．）健康人生规划

9．）生意规划

10，）投资规划

财务目标乃是一个计划的起跑点而且一套完整的计划需要不同和准确数据为依归。如有需要，可以寻找专业的财务规划师的协助来帮忙鉴定所有假设及设定的数据。再加上财务规划师时刻的计划监督和分析数据，那就能提高达成计划的几率。

第二步骤 ：资料收集

财务规划过程的基础。所收集的资料将提供到时财务决定所需。有效地收集和吸纳资料，将帮忙您目标的达至机会。

基本资讯
数据（Quantitative）	数据 (Qualitative)
家庭背景 资产与债务表 现金流表 保单资料 自身或公司退休计划 税务资料 目前投资资料 海外投资资料 生意经营资料 遗嘱和信托的副本	人生目标 风险承受程度 金钱价值观 投资态度 兴趣与爱好 个人与家人健康状况 职场愿景 期望生活方式 继续升学 现今家人关系 个人对现时经济

第三步骤 ：数据的分析

分析个人收入报表和净资产报表将容易了解财务状况和所想要达到目标。在分析财务报表时，必须要注意一些资产的价值变化。还有假设收入和开销将来会产生的变化和资产与债务随时间增值或贬值。

第四步骤 ：建立财务计划

一个计划必须是迎合个人的需要和反映个人的渴望和人生目标。还有要预测个人风险加入一些替代的策略。

第五步骤 ：如何执行计划

坚定地一步一脚印随着计划本身和从中了解和学习当中的一些“小插曲”。只有坚定不移的毅力，我们肯定会把目标实现。

第六步骤 ：定期回顾与审查

最后的步骤必须确定计划的进展良好和保持在目标的轨道上。个人的经济状况和宏观经济可能出现和带来目标的改变。所以定时监控是必须的。

理财规划流程

1、目标设定	组织计划
2、资料收集
3、资料检查	研究计划
4、可行方案
5、执行计划	实践计划
6、检查进度

总结

在人生不同的阶段，我们会面对许许多多的选择，唯独理财规划不是选择题。不是吗？回想一下，过往的一些失败经验，会不会是没有经过深思熟虑而做出的决定。我们有太多的决定都是与金钱离不开关系的，也可以这样理解：无论你有什么计划和机会，如果缺少了财援将会是步步艰辛。因此每一个决定，我们都要三思而后行，尤其是财务相关的决定更加要量力而为。所以，我会在往后的”理财钱庄“专栏文章里与读者们分享更多财务案例。希望读者们可以在案例里，寻找到有用的理财咨询，因为我们都懂和熟悉的道理：你不理财，财不理你。

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