莊国辉博士客座教授 Dr. Desmond Chong Kok Fei Adjunct Professor

理财钱莊专栏理财文章

通过案例表达理财规划的重要性和用易懂方式的呈现方式

莊国辉博士简介

• 马来西亚中国丝路商会 财务长
• 马来西亚财务规划理事会 署理总会长
• 泰莱大学 客座教授
• 理财钱莊 创办人
• 信贷咨询与债务管理机构 理财课程导师
• 拉曼大学 财务专业领域顾问

理财系列之——小故事，大道理

高学历=理财能力强？

*相片来自网络

一般人的印象中，高学历和高收入是息息相关的。偏偏就是在我过去阅读无数的个案研究，就有许多例外例子。这一期，我不是想贬低高学历或者认为不重要（我还是认为学历是必须和有无数的益处），我只是想强调的是财务陷阱是不会分辨学历，颜色，年龄等等。财务陷阱等待的就是你的一时不查和突然冒出一时贪念的想法时，你就会毫不察觉地掉入其中。

虽然我没有完整的数据显示到底是否人们的学历越高就越会理财。不过，我可以与大家分享以下个案来说明为什么高学历人士会不自觉地堕入财务陷阱。

庄国辉接受东方日报的专访*2014年2月14日 （AKPK 债务数据）

高学历未必没有债务问题

分享AKPK 一个有趣的个案：

当事人  ：A医生

年龄 ：35岁

债务问题 ：信用卡每月最低还款数额3万令吉

债务种类 ：信用卡债

债务主因 ：高品质与高物质生活

个案详情

A医生出类拔萃的医术，让他很快就成为名医，每个月赚取高达2万令吉的收入。因此，A医生开始享受高品质的生活，购买豪宅跑车，每餐美酒佳肴，出入高尚场所，结果当然是入不敷出。

过不了多久，他就累积了庞大的债务，每个月必须付还高达3万令吉的最低数额，濒临破产边缘！最后，A医生无法可施，寻找信贷咨询及债务管理机构（AKPK） 协助。

这当中到底发生甚么问题？是否A医生缺少理财知识？照理来说，A医生拥有高学历，不可能会不懂理财。问题在于，高学历不等于拥有理财知识，再加上A医生不能很好掌握享受高品质生活的欲望，再高的月薪，也支撑不了这样奢侈的无节制的生活习惯，他就这样陷入了财务危机，把原本宽裕的生活搞成债台高筑。

A医生的现金流表
收入	每月（令吉）
净收入（扣除雇员公积金、雇员工作意外保险金与所得税）	2万
其他收入	–
总收入 （1）                                   2万
开销
房屋贷款	8千
房租	–
汽车贷款	6千
其他贷款（薪金预扣、非银行、私人借贷）	3万
家庭开销	5千
水电费、付费电视频道、电话费等等	1千
汽油、收费站、维修费等	5千
其他	5千
总开销（2）                                    6万
（1）-（2）=   4万令吉赤字 ！！ 总收入减去总开销后，余额将用作债务重组（免抵押贷款），每月偿还信用卡、个人贷款、拍卖后仍余的债务。

现金流分析

根据A医生的现金流表，他每月的总收入扣除总开销，尚欠高达4万令吉！A医生的每月房屋贷款加上汽车贷款就占了收入的70%，远远超过健康的比例。拥有多个房产和豪华汽车，导致他每个月花大笔钱在保养汽车还有维持与房子有关的开销。

A医生的问题不是因为收入不足，事实上，2万月薪属于高新一族。他的问题出在没有在物质上排出先后秩序，分不清现实和梦想，以致周转不灵！

建议

是物质比较重要还是你比较重要？如果你觉得物质比较重要，就算能挣到钱也未必存到钱。但是当你觉得物质没甚么，那么赚钱对你来说就比较容易。你对钱的态度，是正确地使用它，并享受钱带给你的基本生活便利。

有時候，遇到的困難越來越多了，不代表我們做錯了，相反的，可能代表我們做對了!

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