- 马来西亚中国丝路商会 财务长
- 马来西亚财务规划理事会 署理总会长
- 泰莱大学 客座教授
- 理财钱庄 创办人
- 信贷咨询与债务管理机构 理财课程导师
最近有许多的新闻都是关于“谁与谁”又被骗了，而且好像每一次都比上一次的受骗数额多，就是比较还有没有下次更多的数额和更多人受骗。说真的，我是很“受不了”每一次看到这样的新闻。我都会觉得是不是醒觉活动做的不够，还是说了和做了多场讲座就是没有点到重点。
好了，虽然不知道再讲多一次会不会有用，但是就像之前听了许多故事。例如：岸上有许多活生生的贝壳，我们虽然未能把所有贝壳“送”回海里。但是，我们每一份努力，真的是可以改变一个人的结局。我们先从以下的一个简单的案例开启我们对于财务醒觉吧！
理财案例：信用卡的疑惑
陈先生正翻看信用卡账单。吃惊地发现总欠贷额已经累积到了RM10,000。正苦恼着如何偿还，这时电话响起。
我们不禁怀疑，世上真有咁大只蛤乸随街跳(图案来自网络)
理财小故事里的大道理
疑惑（1）如果接受，我省了8% 吗？
陈先生会怀疑SASA的说词是因为他知道信用卡的利息是18%！
如果他接受SASA的贷款配套，那么就可以省下8%利息（18%-10%=8%）。
何乐而不为了？
但是，世界上真的有免费午餐吗？
那问题又出现在哪里？
原来是内有乾坤
ABC银行所推荐的贷款配套其实是 ”个人贷款“ （PERSONAL LOAN）。个人贷款的利息算法有别于信用卡的利息。
一般人会对以上的利息计算有所误解，关键在于：NOMINAL RATE (表面利率) 和 EFFECTIVE RATE (实际利率)。（你可以通过计算利息方程式来得到实际利率。）
一听就明，一看就懂，一懂就用
但为让大家容易记住和轻易了解，会提议大家用以下简单的”单一利率“计算法来得到最接近的答案。
| X 2 – 1 （乘2减1） |
我们用理财案例来验证以上的简单方程
式陈先生的例子，个人贷款是以”单一利率“为计算单位。ABC 银行SASA 所提议的10%（表面利率）的实际利率到底是多少呢？
| 我们先把10%乘2，等于20%。再减1，20%-1 = 19% |
最后，到底你认为是不是：蛤乸随街跳
最后，我们就知道ABC银行SASA 的贷款配套是不划算的。
19%利率还高过现在的18% （而且新贷款配套通常会有其他的附带条件），实在是划不来。
选择5%最低还款额
在这时候，大家应该猜想到陈先生是不会接受的。但陈先生还是没有办法把RM10,000一次过还清，最后他选择了只是还5%
以下图表，告诉你需要88个月，陈先生才能把RM10,000还清。
| 偿还数额 | 偿还期 | 总数 | ||
| 月 | 年 | 利息 | 总额 | |
| 5% | 88 | 7.3 | RM3,897 | RM13,897 |
原来蛤乸随街跳还不止一只
我还听人们说，车贷的利息比房贷的利息便宜需多。这也是表面利率与实际利率的关系。让我们从以下图表看清当中的分别。
| 房贷 (A) | 浮动利率（令吉） |
| 借贷款项 | 50，000 |
| 期数（月计算） | 60 |
| 利率 | 5.00% |
| 每月还款 | 943.56 |
| 年利率（实际） | 5.12% |
| 车贷 (B) | 单一利率（令吉） |
| 借贷款项 | 50，000 |
| 期数（月计算） | 60 |
| 利率 | 5.00% |
| 每月还款 | 1041.67 |
| 年利率（实际） | 9.55% |
两者的差别总共是RM5886.60。可以省下来投资
| 房贷(A) | 60 x RM943.56 = RM56,613.60 |
| 车贷(B) | 60 x RM1041.67 = RM 62,500.20 |
| (A) – (B) | RM5,886.60 |
我们对于财务为什么要花这么多时间来处理和学习？其实道理很简单。我们知道赚钱不容易，但许多时候是所赚的钱就是无缘无故就“不见了”。为了让我们更加清楚钱的去向，我会建议以下几个重点共勉之
省钱从大处开始
这就是为什么当我们谈如何在生活中节省小钱，但是却眼看着一笔一笔的利息钱从我们手中“溜”走，那将是事半工倍啊！
远离不实际的“投资”
没有什么东西是不闻耕耘，就可以得到收获。我们就起码要了解投资的来龙去脉，不要一失足成千古恨。
理财目标
千里之行始于足下。我们先要用理财目标才会随时提醒我们投资和储蓄的目的。当然，我们是需要理解理财六部曲（回顾第一集中财务规划的步骤）。
如果情况确实是如此的话，我会建议不如来一个彻底的“财富检查”看到底我们的财富是健康还是被侵害。下一期，我们就谈一谈如何进行财富检查。