- 马来西亚中国丝路商会 财务长
- 马来西亚财务规划理事会 署理总会长
- 泰莱大学 客座教授
- 理财钱庄 创办人
- 信贷咨询与债务管理机构 理财课程导师
理财的第一步就是能控制现金流出。简单的来说就是如何可以把钱存下来，或是把钱省下来。
但是为甚麽要省钱？有钱不花。。。很难的！再说用掉的钱才是财产，没用掉全是遗产。
我可不想人在天堂，钱在银行。那么人生不是白忙一场！每个人都有这个迷思，是不是赚更多的钱，我就没有“钱不够有”的烦恼吗。
答案是否定的。当你赚取更多的同时，相对的你所追求也会增加。这就是欲望。
回归根本，如果你要财务自由，就要把现金流控制的好，长保盈余把钱存下来。
| 现金总流入 〉现金总流出 = 现金盈余 |
| 继续加油 |
| 现金总流出 〉现金总流入 = 现金赤字 |
| 你可能需要重新检讨你的开支 |
说易行难，每天的生活开销和每月的贷款可把大部分的薪金“吸”干。重点在于如何减少支出的部分。尤其是借贷利息可占了总借贷很大部分。在还没有解决如何提高收入的时候，我们先从可以如何减低或者控制现金流出开始吧。我们先从贷款谈起吧！
你可能会问？我们必须借贷吗？如果需要借贷，我们又应该注意什么方面呢？
当你想要借贷时，必须先要搞清楚贷款的目的。你一定要牢牢记住，借贷是为了解决需要，而不是满足想要和欲望。
借贷基本3P法则
（1）P ：PURPOSE – 只针对具生产性的目的进行借贷，以及那些你真的需要，但是没有足够资金来支付的项目。这包括买屋、买车、送孩子升学，以及应付紧急需要。
（2）P ：PAYMENT CAPABILITY – 你应该只借贷自己有能力偿还的贷款数额。这里建议你的每月借贷偿还额，最好不要超过你每月总收入的40%比重。
（3）P ：PAYMENT HISTORY – 借贷者必须要有偿还贷款的道德承诺，你不能有任何不偿还债务的借口。你必须经常提醒自己，如果没有按照债务偿还条款来偿还贷款，你的信誉将会受到负面影响。
提醒：只要把3P法则处理的好，那么你就可以减低你借贷的成本
话说回头，就算了解3P法则。利息陷阱还是危机四伏，关键就在于你对银行所征收利息的理解。先看一看下图
| 单一利率 | 根据整个贷款期限的贷款数额，预先计算利率 |
| 固定利率 | 以贷款余额递减为基础来计算利率，在整个贷款期限内，利率不会出现变动 |
| 基准利率
（Base rate，简称基准率） |
以贷款余额递减为基础来计算利率。相关利率与一个指数或基准利率挂钩，并在整个贷款期限内会出现波动。最普遍的指数或基准利率是基准贷款利率（BR） |
除了要知道利息的种类，也需明白借贷的管道。
既然我们已经了解基本的借贷要求，那么下一步更是重要。尤其是要向谁借，然后就是当中的利与弊。毕竟我们都懂”一失足成千古恨“的道理，所以更加需要了解贷方的机构。
有执照的金融机构
有执照或注册的金融机构，包括在国家银行注册或授权下，向公众提供信贷便利的商业银行。我们强力推荐你向这些有执照的合法金融机构贷款，因为你的权利将在国家银行的监管条例下获得保障。
请游览国家银行网站（www.bnm.gov.my），以获取持牌金融机构的完整名单
合作社
合作社是在国内贸易、合作社及消费人事务部管辖下的机构。在符合资格或其他由管理层规定的条件下，合作社会员可以向合作社申请贷款。
有执照的放贷机构
有执照的放贷机构是由房屋与地方政府部发出执照或授权的放贷机构，获准向公众提供贷款。不过，与金融机构不同的是，这些放贷机构无权接受存款，而且贷款利息一般上比金融机构来得高。因此，我们建议向这些放贷机构申请贷款之前，应该先查询相关贷款的利息。
无执照的放贷机构
无执照的放贷机构是非法放贷机构，一般上被称为“大耳窿”。你千万不可向这些无牌的放贷机构贷款。无执照的放贷机构一般上提供非常高利息的无担保贷款，而且通常设定非常含糊与苛刻的贷款条件。当人们无法偿还贷款时，这些非法放贷机构就会动用各种暴力与威胁手段。
下一期，我会与你分享贷款的类型与不同的利率会为我们的现金流带来怎样的冲击。在文章的尾声，我想与大家分享我很喜欢的一句话：
语录：钱不是有才存，钱是存才有。